Wzór na zysk z lokaty bez tajemnic
Zysk z lokaty do roku, bez kapitalizacji w trakcie trwania, liczy się trzema krokami. Odsetki brutto to kwota razy oprocentowanie w skali roku razy liczba miesięcy podzielona przez 12. Podatek to 19 procent odsetek brutto. Zysk netto to odsetki brutto minus podatek.
Cały rachunek mieści się w jednej linijce: zysk netto równa się kwota razy oprocentowanie razy część roku razy 0,81. Liczba 0,81 bierze się stąd, że po zapłaceniu 19 procent podatku zostaje 81 procent odsetek. Kalkulator liczy według jawnych wzorów, więc każdy wynik możesz sprawdzić na kartce.
Rachunek na jednej kwocie
Załóżmy lokatę 10 000 zł na 5 procent w skali roku na 12 miesięcy: odsetki brutto 500 zł, podatek 19 procent to 95 zł, netto 405 zł. Na koniec okresu na koncie masz 10 405 zł, z czego 405 zł to Twój zysk.
Wynik przeliczony na dzień wygląda następująco: 500 zł odsetek brutto rozłożone na 365 dni to około 1,37 zł dziennie przed podatkiem. Pamiętaj, że zysk w zapowiadanej wysokości dotyczy lokaty utrzymanej do końca okresu, a zasady zerwania przed terminem są zapisane w regulaminie danej oferty.
Ta sama kwota, różne okresy
Okres ma wpływ na zysk w sposób liniowy, o ile oprocentowanie jest takie samo. Załóżmy lokatę 20 000 zł na 4 procent w skali roku na 6 miesięcy: odsetki brutto 400 zł, podatek 76 zł, netto 324 zł. Ta sama kwota na ten sam procent na 12 miesięcy dałaby brutto 800 zł, podatek 152 zł i netto 648 zł.
Wniosek jest prosty: podwojenie okresu przy stałym oprocentowaniu podwaja zysk. W praktyce banki często różnicują stawki w zależności od okresu, więc warto policzyć kilka wariantów obok siebie, a nie zakładać, że dłużej znaczy lepiej.
Dwie oferty, ta sama kwota
Kalkulator najbardziej przydaje się przy porównaniu. Załóżmy kwotę 20 000 zł na 12 miesięcy i dwie oferty: jedną na 5 procent, drugą na 4,5 procent w skali roku. Pierwsza daje brutto 1 000 zł i netto 810 zł. Druga daje brutto 900 zł i netto 729 zł. Różnica to 81 zł na korzyść pierwszej.
Taką różnicę łatwo zniweczyć warunkami. Jeśli pierwsza oferta ma limit kwoty niższy niż 20 000 zł albo dotyczy tylko nowych środków, a Ty ich nie masz, realny wynik będzie inny. Dlatego obok oprocentowania sprawdzaj zawsze warunki, nie tylko liczby.
Warto też wiedzieć, że kalkulator nie zastępuje czytania oferty. Wynik jest tak dobry, jak dane, które wpiszesz. Jeśli oprocentowanie w skali roku dotyczy tylko pierwszych miesięcy albo tylko części kwoty, wpisanie jednej wartości zawyży rezultat. Przy takich ofertach policz zysk osobno dla każdej części i dodaj wyniki. Dzięki temu masz pewność, że liczba, na której opierasz decyzję, odpowiada temu, co faktycznie zapisano w regulaminie.
Co kalkulator uwzględnia, a czego nie
Kalkulator pokazuje wynik dla założonych danych, czyli kwoty, okresu i oprocentowania. Nie widzi natomiast rzeczy, które zależą od oferty banku lub Twojej sytuacji. Zwróć uwagę na punkty, które mogą zmienić wynik:
- limit kwoty, powyżej którego nadwyżka oprocentowana jest niżej lub wcale,
- wymóg nowych środków, czyli pieniędzy, których wcześniej nie było w tym banku,
- warunki dodatkowe, takie jak aktywne konto albo wpływy,
- kapitalizacja odsetek, która przy lokatach dłuższych niż rok może zmieniać rachunek,
- zerwanie lokaty przed terminem, które zwykle obniża lub znosi odsetki.
Jeśli któryś z punktów dotyczy Twojej oferty, wpisz do kalkulatora dane zgodne z warunkami, na przykład tylko kwotę objętą limitem.
Jak czytać wynik i co dalej
Zacznij od zysku netto w złotych, bo to liczba, która trafia na konto. Potem zestaw ją z innymi ofertami o tym samym okresie. Dopiero na końcu patrz na procenty, które są tylko narzędziem do obliczenia złotówek.
Pełne zestawienie ofert znajdziesz w rankingu lokat oraz w rankingu najlepszych lokat, gdzie pozycje porządkuje wyliczony zysk netto, nigdy prowizja. Jeśli masz nowe środki, sprawdź także lokaty na nowe środki. Wzór na podatek rozwijamy w tekście o podatku Belki.
Zysk a inflacja i cel oszczędzania
Sam zysk w złotych nie mówi jeszcze, czy lokata Ci się opłaca. Warto zestawić go z celem. Jeśli odkładasz na konkretny wydatek za rok, liczy się kwota, którą będziesz mieć po podatku. Jeśli chcesz zachować siłę nabywczą pieniędzy, porównaj oprocentowanie netto ze wzrostem cen, który obserwujesz w swoich wydatkach.
Przelicz oprocentowanie brutto na netto, mnożąc je przez 0,81. Oferta na 5 procent w skali roku daje po podatku 4,05 procent. Dopiero ta wartość nadaje się do porównania z tempem wzrostu cen. Załóżmy lokatę 15 000 zł na 5 procent w skali roku na 12 miesięcy: odsetki brutto 750 zł, podatek 142,50 zł, netto 607,50 zł. Zysk netto to 4,05 procent wpłaconej kwoty.
Przydatne jest również pytanie odwrotne: ile musisz wpłacić, żeby osiągnąć wybrany zysk. Załóżmy, że chcesz zarobić 810 zł netto w ciągu 12 miesięcy przy oprocentowaniu 5 procent w skali roku. Odsetki brutto muszą wynieść 1 000 zł, więc potrzebujesz 20 000 zł. Ten rachunek wykonasz w kalkulatorze, zmieniając kwotę, aż wynik osiągnie oczekiwany poziom.
Policz swoją lokatę
Otwórz kalkulator lokaty, wpisz kwotę, okres i oprocentowanie, a otrzymasz odsetki brutto, podatek i zysk netto. Zapisz kilka wariantów, porównaj je i wybierz ten, który po podatku daje najwięcej.